Mi az a magánnyugdíj biztosítás?
A magánnyugdíj-biztosítás egy biztosítóval kötött szerződés. A magánnyugdíj-biztosítás állami támogatásban is részesül – Riester biztosítás, avagy alapnyugdíj. A nyugdíj biztosítási szerződés azt jelenti, hogy egész életen át tartó nyugdíjat kap (magánnyugdíj) a biztosítótársaságtól, amikor idős vagy. Ez egy tipikus öregségi ellátási nyugdíjprogram. Ahhoz, hogy nyugdíjat kapjon, amikor öreg vagy, először fizetnie kell a biztosítónál. Ez alapvetően két változatban történhet: Amikor a biztosított személy fizet havi vagy éves fix járulékot egy meghatározott időre (szerződés) a biztosítás.
A magánnyugdíj biztosítás kalkulálása
Az öregségben ténylegesen kapott nyugdíjak mennyisége alapvetően a biztosítási és adminisztratív költségek, valamint a járulékok után fizetett kamatok függvénye. Az állam minimális megtérülést ír elő a biztosításra. Az alacsony kamatlábak miatt az új biztosítás 2013-tól garantált kamatlába csak 1,75 százalék. Ennek alapján a biztosító társaságok kiszámították a garantált nyugdíjat. Ha többet keresnek, akkor több többlet keletkezik és a nyugdíj fizetése ennek megfelelően növekszik. Biztosítási összehasonlításban mindig figyeljen a garanciadíjra, mert csak ez az érték garantált. A magánnyugdíj-biztosítás alapvetően csak egy megtakarítási szerződés. De nem minden hozzájárulást fognak felhasználni a jövőbeli nyugdíjért. A biztosító levonja a befizetett összegeket az eladási és adminisztratív költségekből, és csak a fennmaradó részvényeket helyezi el. Attól függően, hogy a szerződés változata a megtakarítások összetevőnek az úgynevezett kiterjedő emeleti (részvények, fix kamatozású értékpapírok, ingatlanok, stb) alkalmazása, vagy a kockázat kapcsolódó politikai és ígéretesebb részvényekbe vagy jegyek. A költségek nagy hatással vannak a teljes nyugdíj biztosítási jövedelemre és a befektetés megtérülésére. A megtakarítási szakasz végén a kötvénytulajdonos egyszerre kifizetheti a felhalmozott tőkét, vagy élethosszig tartó nyugdíjat választhat. Gyakran vannak az alábbi nyugdíj-változatok:
- Állandó nyugdíj
- Dinamikus nyugdíj
- Részleges dinamikus nyugdíj
- A dinamikus és részben dinamikus nyugdíj évente egy bizonyos százalékkal emelkedik. A kezdeti nyugdíj összege azonban az állandó nyugdíj összege alatt van.
A nyugdíj biztosítás egy hosszú életet és alacsony inflációt jelent. Bárki, aki hosszú életű, idős korban elegendő időt kap a nyugdíj fizetésére, és így a fizetett pénzének nagy részét. Ha a biztosított nagyon korán hal meg, a biztosításnak nagy haszna van. Mivel a legtöbb biztosító társaságok garantálja a nyugdíj kifizetések halála után a biztosított a gyászoló egy bizonyos ideig (5, 10 vagy 15 év). További problémát jelent az infláció: a magas infláció veszélyezteti a megállapodás szerinti nyugdíj összege és befolyásolják járadékok kedvezőtlenebbek, mint az eszközök orientált beruházások.
Magánnyugdíj-biztosítás
A törvényes nyugdíj biztosítás a pénzügyi válságon keresztül robusztus, mivel a tőkepiac nem játszik szerepet számukra. Itt a munkavállalók az öregedőkkel fizetik a nyugdíjukat. Mindazonáltal a törvényes nyugdíj a legtöbb esetben nem elegendő az időskori szokásos életszínvonal biztosításához. Saját ellátás szükséges. Szóval a szövetségi kormányt akarja. A törvényes nyugdíjnak az a része, amelyet az elmúlt évek sok reformja lerövidítette, a saját ellátással kompenzálja a polgárokat. A Stiftung Warentest tesztjei, tippjei és példái segítenek mindenkinek, hogy megfelelő ajánlatot találjon a megfelelő öregségi ellátásra. kevesebb
A nyugellátást nem feltétlenül jelenti biztosításnak
Aki nyugdíjra magántulajdonban akarja menteni, ez nem feltétlenül jár nyugdíj biztosítással. Például alap vagy bank megtakarítási tervek is lehetségesek. Gyakran olcsóbbak, mint a biztosítások. Azonban nem garantálják az egész életen át tartó nyugdíjat. Ha az ügyfél rendszeresen pénzt vesz ki a hiteléből, amikor idősebb lesz, akkor végül fel fogják használni. A rendszeres nyugdíj csak nyugdíj biztosításból áll rendelkezésre. Kivételek: az államilag támogatott Riester nyugdíj és a Rürup nyugdíj. Itt is élni kell az egész életen át tartó nyugdíj – még akkor is, ha az ügyfél egy Riester bank megtakarítási tervet, egy Riester alap megtakarítási tervet vagy egy Rürup alap megtakarítási tervet kötött. A Stiftung Warentest rendszeresen megvizsgálja ezeket a termékeket.
Támogatott magánnyugdíjpénztárak
Az állami támogatásban részesített ajánlatok az egész életen át tartó nyugdíjra kedvezőbb előnyöket kínálnak, mint a tisztán magánjellegű ellátás. A promóció teszi a különbséget. A Riester-nyugdíj mellett a munkavállalók akár egy öregségi nyugdíjalapot megtakaríthatnak. A tisztán magánnyugdíj-tervhez képest azonban mind a Riester-nyugdíj, mind a vállalati nyugdíj nem annyira rugalmas. Az öregségi nyugdíjbiztosítás magánvagyonbiztosítás nélkül vagy egyprémium nyugdíjbiztosítással történik. Ismét a Stiftung Warentest tesztelése segít a kiválasztásban.
Kiegészítő nyugdíj
Az öregség megtakarításán túl vagy a későbbi befektetésekre is lehetőség van, minden ügyletre és költségvetésre vonatkozóan foglalkozik. De ki tud választani a választást is, gyötrelem is?
Nyugdíjas pár a családdal a háttérben
A lakosság átlagéletkora folyamatosan növekszik. A kötelező nyugdíjbiztosítással egyre kevesebb és kevesebb nyugdíjas érkezik. Annak érdekében, hogy ne győzzön le a fiatalabb nemzedékről, elkerülhetetlen, hogy a jövőben a nyugdíjak növekedjenek, mint a múltban. Így további öregségi ellátás szükséges a szokásos életszínvonal fenntartása érdekében, még az idős korban is.
A jövőben a nyugdíjaknak három pillérre kell támaszkodniuk, mint korábban:
- a törvényes nyugdíjbiztosítás,
- a foglalkoztatói nyugdíjak és
- a magánnyugdíj
Az állam segítséget nyújt kiegészítő finanszírozott öregségi ellátások létrehozásához a juttatásokkal, az adókedvezményekkel és a foglalkoztatói nyugdíjakkal, a szociális biztonság megtakarításai. Ezenkívül az öregségi jövedelemről szóló törvény tovább javította a foglalkoztatói nyugdíjak keretfeltételeit és növelte a magánnyugdíj vonzerejét.Mindenkinek szabadon választhat, hogy és hogyan biztosítja magát. Az államilag támogatott kiegészítő nyugdíj vonzó és kifizetődő – de nem kötelező. Mielőtt egy magán öregségi ellátást vagy egy vállalati nyugdíj-tervet a fizetés átváltásával döntene, mindig rendelkezésre kell állnia egy személyes elővigyázatossági elemzésnek és vizsgálatnak (ellenőrző listák), mivel a kiegészítő öregségi biztosítás hosszú távú kérdés. Az ellenőrzőlista nem tudja és nem helyettesítheti a szükséges egyéni tanácsokat. Ám gyors áttekintést ad az állami támogatásban részesített kiegészítő nyugdíjak lehetőségeiről, és segít a tájékozott tanácsadásban.