Hitel

Hitel témaköre bővebben

Az MTI szerint a hitelezés újra beindult Magyarországon, a vállalati hitelek terén az 5-10 százalékos éves növekedés, a lakossági hiteleknél pedig 3 százalék körüli éves növekedés fenntarthatóan megjelent – mondta Pleschinger Gyula, a Monetáris Tanács tagja a Kossuth Rádió Vasárnapi Újság című műsorában.

A hitel egy olyan pénzügyi művelet, amelynek során a hitelező lemond az áru, szolgáltatás azonnali kifizetéséről, vagy közvetlenül pénzt ad az adósnak, aki a hitelszerződésben foglalt határidőre kifizeti a megállapodott összeget, azaz a tartozását. Hitelt leggyakrabban bankok nyújtanak. A banki hitel jellegzetessége, hogy megszületésekor új pénz jön létre. Minden bank a hitelnyújtás során új pénzt hoz létre adósság formájában, a résztartalékos szabályozás (a jegybank hatásköre) alapján. Ez a pénz nem a banké, viszont a bank számára kamatot kell fizetni érte. A hitel visszafizetésekor a pénz megszűnik. Ezért a jelenlegi monetáris rendszer sajátossága, hogy működésének alapfeltétele, a folytonos gazdasági növekedés mellett (ami a kamat fedezetéhez szükséges), hogy a gazdasági szereplők jelentős hányada folyamatosan el legyen adósodva.

Hitel – Mindent amit tudni kell

A hitel a pénzintézet által üzletszerűen (díjak, kamatok és egyéb költségek fejében) adott pénzösszeg, melyet az adós (az esetek túlnyomó többségében) részletekben köteles visszafizetni. Hitel igényelhető előre meghatározott céllal (áruvásárlás, ingatlanvásárlás), vagy cél nélkül (szabad felhasználás) is.

Milyen hitelek léteznek?

Többféle hitel létezik, többek között a legfontosabbak:

• Személyi kölcsön
• Magánhitelek
• Folyószámlahitelek
• Betétfedezetű hitel
• Autóhitel
• Lakáshitel
• CSOK
• Szabad felhasználású hitel

Autóhitel

Kocsihitel – minden információ amit az autóhitelről tudni szeretne. Új vagy használt személygépkocsit, kis haszonjárművet, teherautót vásárolhat kölcsön felvételével. Természetes, hogy ha kölcsönnel vásárol, az sajnos mindig drágább, mintha készpénzzel fizetne. Az azonban nem mindegy, hogy mennyivel fizet többet. Egy kedvezőtlen hitel felvétele több tízezer Forint plusz költséget jelenthet.Az információ átadása a célunk. Utána tud járni, hogy az Ön számára mi a legkedvezőbb hitelforma és milyen feltételekkel tudja igénybe venni.

• Hány % önerőt kell befizetni
• A kölcsön felvehető Forintban és Euróban
• A gépjármű új vagy használt? Fontos hogy nem lehet régebbi, mint 12 éves
• A gépjármű a fedezet a banknál
• Mi mindent valósíthat meg egy hitelből?

Lakáshitel

A lakáskölcsön a leghosszabb futamidővel rendelkező hitelfajta. Ebböl adódik, hogy a felvett összeg jóval nagyobb, mint más hiteleknél. Lakáskölcsönök felhasználhatók az alábbiak szerint:

• Építkezéshez
• Lakás vásárláshoz
• Ház vásárláshoz
• Ház bővítéshez
• A lakás lesz a kölcsön ingatlanfedezete

Több fajta lakáshitel létezik:

Államilag támogatott lakáshitel, ami fordítható új lakás vásárlásra vagy korszerűsítésre. 35 év alatti gyermektelenek és 45 alatti több gyerekesek vehetik igénybe, ha más lakástulajdonnal nem rendelkeznek. A lakáshitel kamata és kezelési költsége 6 és 9 % között alakul. Ha fenti feltételek nem adottak, akkor a bankok a támogatott hitelen kívül piaci kamatozású forint lakáshitelt kínálnak.
Forint lakáshitelek: A kamata ugyan magasabb, mint a deviza lakáshitelek kamata, azonban előnye, hogy nincs árfolyamkockázat. Így kiszámíthatóbb törlesztési forma.
Deviza lakáshitelek estén a hitel pénzneme Euró (EUR) vagy svájci frank (CHF). A devizahitel kamata, törlesztőrészlete jelentősen kedvezőbb, mint a forintalapú lakáshitel.

Lakáshitelekről bővebben

Minden felnőtt ember vágy illetve célja, hogy önálló otthonnal rendelkezzen. Ez lehet lakás vásárlása, házépítés vagy házbővítés. Ahhoz, hogy a lehető legjobb megoldást megtaláljuk, nagyon sok kérdést, problémát kell tisztázni. Melyek az építkezési jogszabályok, hol fekszik a telek, vagy a lakás illetve a ház. De a legfontosabb kérdés az ingatlan finanszírozása, tehát a legkedvezőbb lakáshitel megtalálása. A lakáshitelpiac nagyon széles, komplikált szakterület, sok kedvezőnek tűnő hitelajánlatokkal. Mielőtt a különböző hitelformák közül kiválasztanánk a számunkra legmegfelelőbb lakáshitelt, bizonyos alapismeretekre van szükségünk, például mennyi maximális havi törlesztés lehetséges, melyik hitelforma a legoptimálisabb, vagy milyen hosszú legyen a futamidő. Ebben szeretnénk segíteni hitelkalkulátorunkkal, amely a legkedvezőbb lakáshitelt (lakáskölcsön) kiválasztja. A lakáshitel az egyik leghosszabb futamidővel rendelkező hitelfajta. Ebből adódik, hogy a felvett összeg nagyobb, mint más hiteleknél és kölcsönöknél. A zaro.hu segítséget nyújt minden lakáshitel kérdésben.
Első sorban arról tájékoztatjuk, hogy mire lehet felhasználni a lakáshitelt:
Építkezési hitel
Lakásvásárlási hitel
A lakáshitelen belül különböző hitelfajták léteznek. A következő kölcsönökröl adunk tájékoztatást:

Államilag támogatott lakáshitel

• Forint lakáshitel
• Deviza lakáshitel
• Amennyiben kérdései lennének a lakáskölcsönnel kapcsolatban, forduljon hozzánk és szívesen válaszolunk.

Mire használható fel?
A lakáskölcsön a következő alkalomokra használható fel:

• Építkezési hitel
• Lakásvásárlási hitel

Lakásvásárlási hitel

Ha új vagy használt lakást szeretne vásárolni, de nem rendelkezik elegendő fedezettel, akkor szükség van a bank által nyújtott lakásvásárlási hitelre. Nagyon nehéz a bankok ajánlatait összehasonítani, mert a hitel és törlesztése különböző tényezőktől függ. Általánosan azt lehet mondani, hogy két elem adja a hitelösszegét: személyes hitelkeret, saját tőke, jövedelem valamint az ingatlan értéke. Ezek alapján állapítható meg a lakáshitel összege (házvásárlási hitel). Különbség van a lakásvásárlási hitel összegénél, hogy új vagy használt lakást veszünk. Az új lakásokra könnyebben kapunk hitelt, mert az értékesíthetőség az új lakásoknál könnyebb. A használt lakás vásárlásnál több önerőre van szükség. Ez abból is adódik, hogy az ingatlan a banki fedezet. A lakásvásárlási hitelkalkulátor segítségével könnyen tájékozódhat hogy milyen havi törlesztést kell fizetni.

Államilag támogatott lakáshitel

Az államilag támogatott lakáshitel fordítható új lakás vagy ház vásárlására továbbá a meglévő ingatlan korszerűsítésére. Ez egy kedvezményes kamatozású forint hitel, amelyet 35 év alatti gyermektelen és 45 alatti több gyerekes család veheti igénybe. A hitelt felvevő személy nem rendelkezik más lakástulajdonnal és egyéb támogatott hitele sincs. Az önerő összege nem lehet kevesebb, mint 15%. Az államilag támogatott lakáshitel kamat és kezelési költsége sokkal kedvezőbb, mint más fajta hitelnek. Ebből adódik, hogy a törlesztő részlet így alacsonyabb. A lakáshitel kamata és kezelési költsége 6 és 9 % között alakul. Ha fenti feltételek nem adottak, akkor a bankok a támogatott hitelen kívül piaci kamatozású forint lakáshitelt kínálnak.

Forint alapú lakáshitel

Forint lakáshitel illetve piaci kamatozású forint alapú lakáshitel. Ha az államilag támogatott lakáshitelnél a feltételek nem adottak, akkor lehetőség van a piaci kamatozású forint lakáshitelre. A piac kamatozású forint lakáshitel kamata magasabb mint a deviza lakáshitelnél, viszont biztonságosabb, mert nincs árfolyam ingadozás, továbbá nincs a deviza vételi és eladási árfolyam közötti különbség. Az igényelhető hitel összegét az ingatlan értéke és az igénylő jövedelmi helyzete határozza meg. Forint lakáshitelek: A kamata ugyan magasabb, mint a deviza lakáshitelek kamata, azonban előnye, hogy nincs árfolyamkockázat.

Deviza alapú lakáshitel

Deviza lakáshitel esetén a hitel pénzneme euró (EUR) vagy svájci frank (CHF). Ennél a hitelformánál a törlesztőrészlet sokkal kedvezöbb, mint a piaci kamatozású forint lakáshitelnél. A hitel forintba vehető fel, törlesztő részlete is forintba történik, de az aktuális napi árfolyam alapján. Ebböl adódik, hogy árfolyamváltozás nagy mértékben befolyásolja a törlesztő részletet.
A deviza lakáshitel elönye az alacsony hitelkamat, hátránya az árfolyamkockázat. Bármilyen lakáscélra szabadon felhasználható, gyors futamidövel rendelkezik.
Deviza lakáshitelt igényelhet a következö magánszemély:

• Nagykorú
• Cselekvőkepés
• Devizabelföldi
• Devizakülföldi

Szabad felhasználású hitel – Mik a szabad felhasználású hiteleknek a főbb jellemzői?

• Ön dönti el, mire használja fel a hitel összegét, lehet az például
• lakásfelújítás, korszerűsítés
• családi esemény, például esküvő megrendezése
• bármilyen fogyasztási cikk vásárlása, pl. egy új szekrénysor vagy egy autó
• váratlan kiadás vagy
• bármi más
• A hitelösszeg 1-40 millió forint
• A futamidő 4-25 év
• Fixálhatja a kamatot és a törlesztőrészletet 1, 5 vagy 10 évre
• Ön döntheti el, hogy milyen ingatlant ajánl fel fedezetnek. A fedezet legfeljebb három magyarországi lakó-, üdülő- vagy nyaralóingatlan, illetve építési telek lehet.

Mik az igénylési feltételek?

Igényelheti a szabad felhasználású hitelét, ha Ön cselekvőképes, devizabelföldi magánszemély, és:

• megfelelő ingatlanfedezettel rendelkezik
• Elmúlt már éves, és a hitel lejáratakor nem lesz több, mint 65 éves. Amennyiben az Ön életkora a hitel lejáratakor meghaladná a 65 évet, akkor hitelfedezeti életbiztosítás megkötése és az kedvezményezettként való megjelölése mellett igényelheti a hitelét.
• Rendelkezik saját vezetékes vagy mobiltelefonnal
• Legalább 3 hónapja bármely magyarországi banknál aktív lakossági bankszámlája van
• Rendszeres, az aktuális minimálbért elérő igazolt havi nettó jövedelemmel rendelkezik
• Legalább 3 hónapos munkaviszonya van az utolsó munkahelyén, és a próbaidőt már letöltötte, vagy minimum egy éve vállalkozó, vagy nyugdíjas.

Mikor nem szabad hitelt felvenned?

Nagyon fontos, hogy a hitelfelvétel előtt körültekintően járjunk el és nézzük meg a lehetőségeinket!

• A havi jödevedelmed több, mint 40%-át foglalná le a törlesztés
• Nincsen egyáltalán megtakarításod és már az illeték is megterhelő
• Pusztán a rendszeres jövedelmed nem elég
• Hitelből szeretnél hitelt fedezni és kikerülni az adósságspirálból
• Bízol a szerencsében, hogy jó befektetés lesz
• Luxustárgyat akarsz venni hitelből, amire semmi szükséged

Mire kell figyelni a hitel felvételekor?

• Gyors és egyszerű hitelkeresés és igénylés legyen
• A keresés és hiteligénylés legyen díjmentes
• Fontos a biztonságos eljárás
• Személyes adataidat ne adja ki senkinek

 

Mi az a CSOK?

A CSOK-jogszabály rendelkezései alapján a családi otthonteremtési kedvezmény 2016-ban már nem csak új lakás vagy ház megvásárlására, illetve építésekor vehető majd igénybe, hanem használt ingatlanok vásárlása esetén illetve azok bővítésekor is. 2016. január 1-jét követően a CSOK összege növekedett, így új lakás vásárlása esetén 600 ezer és 1 millió forint között, használt lakás esetén pedig 600 ezer és 2 millió 750 ezer forint közötti összegben lehet az állami támogatást igényelni. Nagy előnye az új családi otthonteremtési kedvezménynek, hogy olyan házaspárok is igénybe vehetik, akiknek még nem született gyermeke, de 40 év alattiak és a jövőbeni gyerekvállalást a szocpollal kapcsolatos szerződésben rögzítik. (Azonban ha mégsem sikerül 4 éven belül gyermeket vállalniuk, akkor a kapott CSOK összegét kamattal növelve vissza kell majd fizetniük!)  Külön érdemes kiemelni, hogy már az egy gyermeket nevelő szülők is részesülhetnek az új otthonteremtési támogatásból. A CSOK összege jelentős mértékben bővül a két gyermekes vagy a három gyermekes családok esetében is. Ha valaki két gyermekkel vesz lakást vagy családi házat, akkor 2016-tól már emelt összegű CSOK-ot kérhet, mely ebben az esetben 2.600.000 forint is lehet. Akik pedig három gyermekkel terveznek ingatlanvásárlást, azok 10 millió forint összegű vissza nem térítendő CSOK lakástámogatást kaphatnak 2016-tól, ráadásul ezt az összeget akkor is kérhetik, ha még csak két gyermeket nevelnek, de vállalják, hogy tíz éven belül harmadik testvér is születni fog a családban. A tízmillió forintos CSOK lakástámogatás mellé ráadásul kedvezményes kamatozású állami támogatású hitelt is lehet majd igényelni, melynek összege szintén maximum 10 millió forint lesz, a futamidő 25 év, a kamat pedig 3 százalékos lesz!

Mekkora a törlesztőrészletem? Mekkora hitelt vehetek fel?

• Ha már rendelkezünk valamilyen hitellel (fogyasztási hitel, gépjármű hitel, jelzáloghitel, stb.), úgy egy új hitel felvétele esetén ez(eke)t mind figyelembe kell venni és megnézni, hogy ezek jelenlegi törlesztőrészletei és az új hitel terhei hogyan aránylanak együttesen a legális nettó jövedelemedhez (munkabér, családi pótlék, nyugdíj, stb.). Ráadásul minden egyes, új, 200 ezer forintot meghaladó hitel esetén vizsgálni kell (a bank vizsgálni is fogja) ezt a mutatót.
• Egyéb jövedelemforrások esetében általában szigorúbb a banki szabályozás, tehát például egy KATA-s vállalkozónál sokkal lejjebb húzzák meg a pénzintézetek a plafont. Ne is számítsunk arra, hogy kicentizhetjük ezeket az értékeket, mert még a legjobb besorolású ügyfelek esetében is bőven az MNB által meghatározott szintek alatt szokott lenni az engedélyezett maximális érték. Természetesen vannak kirívó esetek és egyedi példák, de a bevett banki gyakorlat általában inkább szigorúbb, mintsem engedékenyebb.

Mit kell tennem akkor, ha nem Magyarországon dolgozom, de itthon szeretnék hitelt felvenni?

A Világbank adatai szerint a külföldön dolgozó és/vagy állandó jelleggel letelepedett magyarok 2016-ban több mint 4 milliárd dollárnyi összeget utaltak haza. Ez a GDP több mint 3,3%-át jelenti. Tehát egyáltalán nem elhanyagolható értékről beszélünk. A statisztikák ugyan nagyon nagy szórást mutatnak és a KSH adatai is csak megbecsülni tudják pontosan hányan hagyták el végleg az országot, dolgoznak idényjellegűen vagy ingáznak választott új hazájuk és Magyarország között. Míg a nem EU-s tagországokba kivándorolt honfitársainkról nagyjából pontos számok vannak, addig az EU-n belüli valós adatok már sokkal nehezebben kideríthetőek. Külön érdekesség, hogy a legtöbb hazautalás Németországból érkezik, ám a dobogó többi helyén nem (London vagy) az Egyesült Királyság és Ausztria, hanem az Egyesült Államok és Kanada szerepel. A legutóbbi OECD és a Nemzetgazdasági Minisztérium által közölt statisztikákból az következik, hogy kb. 600 ezer körülire tehető a tartósan külföldön dolgozó és élő magyarok száma. Ennek legalább a fele/kétharmada az Unió területén.

• Milyen dokumentumokra lesz feltétlenül szükséged? Alapesetben vegyük azt, hogy az EU területén dolgozol. Mert más esetben több bank is kizárja a nem EU-s jövedelmet. De tudunk ellenpéldát is mondani. Általában, mivel valószínűleg a hazai átlagbéreket jóval meghaladóan keresel, így egészen biztos lehetsz benne, hogy jó ügyfélbesorolást fogsz kapni, ez elsősorban a neked kínált kamatban fog megtestesülni. Ez szabad felhasználású lakáshitel esetében is így lesz. De nagyon sok extra kedvezményben is részelsülhetsz, ha kiegészítő termékeket/szolgáltatásokat veszel igénybe.
• Nagyon fontos és előre gondolj rá! Az esetek 99%-ban nem forintban kapod a külföldi jövedelmedet, de a magyarországi hiteledet vélhetően forintban fogod törleszteni egy itteni bankszámláról. Így mindenképpen ügyelj arra, hogy milyen árfolyamon és hogyan fogod kezelni az átváltásból származó árfolyam-különbözeteket és költségeket. Egyáltalán nem mindegy, hogy az euróban, fontban vagy éppen dollárban kapott jövedelmed hogyan és milyen feltételekkel konvertálódik forintra. Ehhez mindenképpen illeszkedő számlacsomagot célszerű választanod.

Hitelügylet szereplői

A hitel felvevője sokszor nem egyetlen adós, hanem több cég vagy személy. Őket együttesen kötelezetteknek nevezzük. Kötelezettek típusai:

• adós – övé a tartozás elsődlegesen
• adóstárs – a hitelfelvevő társa, leggyakrabban házastársa vagy családtagja, aki ugyanúgy felel a hitel visszafizetéséért, mint az adós
• kezes – ha az adósok nem fizetnek, a hitelező tőlük is követelheti a tartozás megfizetését
• dologi adós – olyan típusú kezes, aki nem felel az egész tartozásért, csak a tulajdonában lévő vagyontárgy vagy vagyontárgyak (az általa felajánlott fedezet) erejéig

Hitelezőnek nevezzük azt a magánszemélyt vagy céget, aki pénz, áru vagy szolgáltatási hitelt nyújt az adósnak. A hitelező a hitel nyújtásáért általában kamatot számít fel.